Banco Nación: cómo varían las cuotas para financiar un auto de 25,9 millones según el plazo y la acreditación de haberes

El Banco Nación publicó una simulación que permite dimensionar con precisión el esfuerzo económico que demanda hoy la financiación de un vehículo nuevo. Vamos a los números: para un JMEV Easy 3 valuado en 25.941.500 pesos, la entidad financiera ofrece cuatro combinaciones de plazo y acreditación de haberes, todas ellas a tasa fija, con cuotas que oscilan entre 1.046.844,45 y 1.549.297,80 pesos mensuales.

La variable que más impacta en el monto a pagar cada mes es el plazo de devolución. Quien opte por estirar el préstamo a seis años (72 meses) abonará una cuota sensiblemente menor que aquel que decida cancelarlo en tres (36 meses). Sin embargo, esa menor cuota inicial se traduce, al cierre del crédito, en un monto total devuelto considerablemente más alto. La comparación con el año anterior no es posible en este caso porque el Banco Nación no publicó una serie equivalente para el mismo modelo durante 2024, según se desprende del material consultado.

El peso de cobrar el sueldo en el banco

El segundo factor determinante es la cuenta donde el solicitante percibe sus ingresos. La línea del Banco Nación aplica una tasa nominal anual del 36% y un costo financiero total efectivo anual (CFTEA) del 53,40% a quienes acreditan haberes en la entidad. Para quienes no lo hacen, esos indicadores escalan al 46% y al 72,30%, respectivamente (Banco Nación). Esa diferencia se refleja de manera directa en la cuota: en cualquier plazo, el cliente con sueldo en el banco paga entre un 18% y un 22% menos por mes que aquel que no lo tiene depositado allí.

En concreto, a 72 meses la cuota parte de 1.046.844,45 pesos para clientes con haberes en la entidad, frente a 1.274.255,85 pesos para el resto. A 36 meses, los valores ascienden a 1.351.650,58 y 1.549.297,80 pesos, en cada caso. El ingreso neto mínimo exigido para acceder al crédito también se modifica: arranca en 3.489.481,49 pesos en la combinación más favorable (72 meses con sueldo en el banco) y trepa hasta 5.164.325,98 pesos en la más exigente (36 meses sin acreditación de haberes).

• 72 meses con sueldo en el banco: cuota de 1.046.844,45 pesos e ingreso mínimo de 3.489.481,49 pesos.
• 72 meses sin sueldo en el banco: cuota de 1.274.255,85 pesos e ingreso mínimo de 4.247.519,48 pesos.
• 36 meses con sueldo en el banco: cuota de 1.351.650,58 pesos e ingreso mínimo de 4.505.501,92 pesos.
• 36 meses sin sueldo en el banco: cuota de 1.549.297,80 pesos e ingreso mínimo de 5.164.325,98 pesos.

Costos adicionales y la alternativa UVA

Más allá de la cuota, el material advierte que la financiación no contempla el patentamiento ni otros gastos inherentes a la operación, los cuales deben ser previstos por separado por el comprador. La línea permite cubrir hasta el 100% del precio de venta con IVA, con un monto que va de 1.000.000 a 100.000.000 de pesos, y está destinada tanto a vehículos nuevos como a usados de hasta diez años de antigüedad (Banco Nación).

Para perfiles más sensibles al importe inicial, la entidad ofrece una alternativa en UVA. En un ejemplo oficial por 10.000.000 de pesos a 60 meses, un cliente con sueldo acreditado parte de una cuota de 292.656 pesos, sensiblemente inferior a los 424.330 pesos de la versión en pesos. El crédito UVA se actualiza periódicamente por la inflación y suma una tasa nominal anual del 19% para clientes con haberes en el banco, o del 25% para los demás. Sus plazos disponibles van de 12 a 60 meses.

Cabe señalar que todos los importes publicados son orientativos y dependen de la evaluación crediticia que el banco realice sobre cada solicitante al momento de pedir el préstamo. En resumen, la decisión pasa por un equilibrio entre tres ejes: plazo de devolución, acreditación de haberes y tipo de financiamiento. A mayor plazo y con sueldo depositado en el Banco Nación, la cuota mensual resulta más baja; a menor plazo o sin esa condición, el esfuerzo mensual crece, aunque se reduce el total devuelto.

El indicador a seguir en las próximas semanas es la evolución del CFTEA de la línea, ya que una suba de la tasa de política monetaria del Banco Central impactaría de manera directa en el costo efectivo del crédito y, por ende, en las cuotas futuras para quienes aún no hayan iniciado el trámite.