Bancos obligados a canjear billetes deteriorados: qué dice la normativa del BCRA y cuándo aplica el rechazo

La tenencia de un billete en mal estado no implica, bajo ningún punto de vista, la pérdida del valor nominal que ese papel moneda representa. El Banco Central de la República Argentina ha establecido, a través de la Sección 3 sobre Circulación Monetaria, un procedimiento claro y de cumplimiento obligatorio para las entidades financieras minoristas, en el cual se precisan tanto los derechos de quienes se presentan a solicitar el canje como los límites dentro de los cuales ese canje puede ser denegado.

Vamos a los números: la normativa fija como umbral ineludible que el billete conserve, como mínimo, el 60% de su superficie original respecto del ejemplar completo. Por debajo de ese porcentaje, o cuando el deterioro impide reconocer con certeza la denominación y el valor facial, la entidad no se encuentra habilitada a resolver la sustitución por sí sola.

El alcance universal del servicio

El carácter del servicio es, en los hechos, universal. Los bancos deben ofrecer el canje a cualquier persona que se acerque a la ventanilla, sin que pueda invocarse como motivo de rechazo la ausencia de una cuenta abierta en la entidad. La atención debe garantizarse dentro del horario habitual destinado al público y no puede ser suspendida por decisión unilateral de la casa matriz o de la sucursal.

Un billete se considera deteriorado cuando, por el uso o por hechos involuntarios, presenta roturas, perforaciones, manchas, decoloración, suciedad o quemaduras. A esa enumeración se agregan otros daños que no alteren la integridad funcional del papel. En todos esos casos, y siempre que se verifique la condición del 60% de superficie conservada, el canje resulta procedente.

Cuando el billete se encuentra partido en varios fragmentos, la condición adicional es que todos los pedazos pertenezcan, con evidencia visible y sin margen de duda, a un mismo ejemplar. La coincidencia debe poder ser establecida por el personal de la entidad al momento de la presentación.

Cuándo interviene el Banco Central

• Cuando el deterioro impide determinar con certeza el valor o la denominación, el banco puede remitir el billete al Banco Central para su análisis técnico, previa consulta al organismo.
• La remisión debe acompañarse de una nota con membrete, emitida por duplicado, con fecha de presentación, numeración del billete si fuera posible, denominación y suma estimada.
• Los billetes que las entidades reciben y procesan son depositados, en última instancia, en el Banco Central, completando así el circuito de revisión.
• Si un banco rechaza un canje en condiciones que la normativa considera válidas, el usuario cuenta con formularios web habilitados por el organismo monetario para canalizar el reclamo correspondiente.

El escenario descrito se inscribe, a su vez, en un marco de protección al usuario financiero que el organismo rector ha profundizado en los últimos años, con el propósito de evitar que contingencias operativas menores se traduzcan en pérdidas efectivas para los tenedores de moneda nacional.

En comparación con el año anterior, no se registran modificaciones sustantivas en los criterios técnicos de aceptación; sin embargo, la difusión reciente de la pauta por parte del Banco Central (fuente: Sección 3 sobre Circulación Monetaria del BCRA) apunta a reforzar el conocimiento del procedimiento entre la ciudadanía, en un contexto donde la circulación de billetes con distintos grados de desgaste se mantiene como una constante del sistema de pagos.

El indicador a seguir en las próximas semanas es, justamente, el volumen de reclamos que se canalicen a través de los formularios web del organismo monetario, dado que ese registro permitirá dimensionar con mayor precisión si la obligación de canje universal se cumple en la práctica o si persisten focos de incumplimiento en la red de sucursales.