El QR consolida su avance y los pagos con tarjeta se retraen, según el último informe del Banco Central

El relevamiento de medios de pago minoristas que publica el Banco Central de la República Argentina dejó en evidencia un cambio de hábitos que ya viene insinuándose en los últimos meses: los pagos con transferencia mediante códigos QR interoperables ganaron terreno de manera decidida, en tanto que las operaciones con tarjetas de débito y de crédito, junto con las extracciones de efectivo en cajeros automáticos, mostraron retrocesos respecto del año anterior. La fotografía surge de comparar las cifras de agosto (para transferencias) y de julio (para tarjetas y extracciones), y requiere una lectura cuidadosa porque no todos los movimientos responden al mismo fenómeno.

Transferencias: el QR se consolida como el gran protagonista

Vamos a los números. En agosto se realizaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos (cifras del BCRA). Dentro de ese universo, el 99,1% de las operaciones se inició mediante códigos QR interoperables: fueron 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con aumentos del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales respecto de agosto del año anterior. Para financiar esos pagos, los clientes utilizaron cuentas bancarias con CBU en el 52,7% de los casos y cuentas de pago con CVU (asociadas a billeteras digitales) en el 47,3% restante. El ecosistema relevado por el BCRA contaba con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados.

En paralelo, los envíos inmediatos de pesos también mostraron una dinámica positiva: en agosto se contabilizaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con subas del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales frente al mismo mes de 2024 (BCRA). Se trata de un canal que se convirtió en una pieza central del ecosistema de pagos y que, según se desprende del informe, sigue sumando usuarios activos mes tras mes.

Tarjetas y cajeros: caídas que requieren una lectura con cautela

El cuadro cambia cuando se observan las tarjetas. En julio, el débito mantuvo su liderazgo en cantidad de operaciones: se registraron 172 millones de pagos por 5,7 billones de pesos, con descensos del 8,4% en transacciones y del 14,7% en montos reales frente a julio del año anterior (BCRA). Con crédito hubo 159,3 millones de pagos por 10 billones de pesos, con caídas del 9,2% y del 17,6%, respectivamente.

Esas bajas, sin embargo, no pueden leerse como un simple cambio de preferencia del consumidor. El propio BCRA señaló que parte de la reducción responde a una modificación en los criterios de reporte, que excluyó determinadas operaciones con tarjetas prepagas del relevamiento. La aclaración es clave: si se tomaran las cifras como una fotografía pura de comportamiento, se estaría sobrestimando la magnitud de la caída. Aun así, la tendencia descendente en términos reales existía con anterioridad al cambio metodológico.

El efectivo mostró un comportamiento similar. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de los retiros: fueron 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos, con caídas del 28% en operaciones y del 16% en montos reales respecto del año previo (BCRA). El ticket promedio por extracción se ubicó en torno de los 118.300 pesos.

• Pagos con transferencia QR: 117,2 millones de operaciones en agosto, con un aumento interanual del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales (BCRA).
• Pagos con débito: 172 millones de operaciones en julio, con caídas del 8,4% en cantidad y del 14,7% en montos reales frente al año anterior (BCRA).
• Pagos con crédito: 159,3 millones de operaciones en julio, con retrocesos del 9,2% en cantidad y del 17,6% en montos reales (BCRA).
• Envíos inmediatos de pesos: 779 millones de operaciones en agosto, con subas del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales (BCRA).
• Retiros en cajeros: 41 millones de extracciones en julio, con caídas del 28% en operaciones y del 16% en montos reales (BCRA).

En definitiva, el informe del BCRA describe una economía de pagos que se inclina con fuerza hacia la transferencia digital inmediata y que, al mismo tiempo, reduce su dependencia de los plásticos y del efectivo. La transición, además, encuentra un ecosistema cada vez más nutrido de billeteras y aceptadores, lo que reduce las barreras de entrada para nuevos usuarios. El indicador a seguir será la evolución de los pagos con QR en los próximos meses, en particular si la tendencia de dos dígitos de crecimiento interanual se mantiene o comienza a moderarse a medida que la base de comparación se vuelva más exigente.