Plan de ahorro con adjudicación pactada: cuánto hay que desembolsar para retirar un auto 0 km en poco más de tres meses

En el mercado automotor argentino, los planes de ahorro concentran más del cuarenta por ciento de las operaciones de venta de autos 0 kilómetro (dato del material de base), una participación que los convierte en la herramienta más utilizada para acceder a un vehículo nuevo por fuera de la financiación bancaria tradicional. En un escenario de cuotas iniciales relativamente bajas y plazos extendidos, las terminales incorporaron en los últimos años una modalidad que promete acelerar los tiempos de entrega: la adjudicación pactada, un sistema que garantiza la asignación del bien a cambio de una oferta económica desde las primeras cuotas del grupo.

Para dimensionar los números que pone en juego este esquema, el ejercicio tomado como referencia por el material consultado siguió los pasos de un ahorrista que suscribió a fines de abril el Plan Plus de 84 cuotas al cien por ciento de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto (fuente: precio de referencia del vehículo en agosto, según el material de base). La primera cuota, abonada al momento de la firma del contrato, fue de 432.000 pesos, mientras que la segunda, emitida en junio tras el cierre del grupo a fines de mayo, trepó a 595.000 pesos.

Vamos a los números: qué se paga antes de retirar el auto

• Cuota 1 (abril): 432.000 pesos, abonada al momento de la suscripción del plan.
• Cuota 2 (junio): 595.000 pesos, tras el cierre del grupo a fines de mayo.
• Cuota 3 con adjudicación pactada habilitada (julio): 604.000 pesos; allí se realizó la oferta de licitación, con un piso del 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos.
• Derecho de adjudicación, una vez aprobado el perfil crediticio: 2% más IVA sobre el precio del auto, es decir 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos (fuente: detalle del caso citado).

Comparado con el año anterior, el costo de patentamiento y los derechos de adjudicación muestran la presión inflacionaria que recae sobre cada componente del esquema, dado que tanto el precio del vehículo como los aranceles administrativos se actualizan de manera periódica. Hacia fines de julio, al momento de presentarse la oferta de licitación, el ahorrista ya había desembolsado alrededor de 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, una suma que, sumada a la puja ofertada, representaba prácticamente el diez por ciento del valor total del bien.

Antes de la entrega, la administradora exige requisitos crediticios concretos: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales —equivalente al triple de la cuota— y, según el caso, presentar un codeudor (fuente: condiciones crediticias detalladas en el material de base). Cumplido ese filtro, el vehículo fue entregado el 14 de agosto, es decir 108 días después del pago de la primera cuota, con la cuota 4 ya emitida en 635.928 pesos y un gasto total acumulado superior a los 9.400.000 pesos hasta el momento de retirar la unidad.

El cuadro general permite observar que la adjudicación pactada funciona como una suerte de atajo contractual: el ahorrista ofrece una suma adicional —cercana al diez por ciento del valor del auto en este caso— para saltar la cola del grupo y llevarse el bien en pocos meses. A cambio, debe aceptar un desembolso inicial considerable y sostener ingresos demostrables que tripliquen la cuota mensual, un umbral que la administradora verifica de manera directa. Para quienes estén evaluando esta alternativa, el indicador a seguir en las próximas semanas será la evolución del precio del 208 Allure y de los derechos de adjudicación, ya que una suba del valor del vehículo incrementa automáticamente tanto el monto mínimo de licitación como el dos por ciento que se paga al momento de la entrega.