Plazo fijo tradicional: cuánto rinde un millón de pesos según la entidad y el plazo contratado

Vamos a los números. Las simulaciones que ofrecen las entidades financieras para un plazo fijo tradicional muestran variaciones notables cuando se coloca el mismo capital, según la tasa nominal anual (TNA) y la cantidad de días durante los cuales el dinero queda inmovilizado. Para un depósito de $1.000.000, el rendimiento puede cambiar de manera significativa entre una entidad y otra, e incluso dentro de una misma institución, dependiendo del canal elegido para constituir la operación.

El dato central, en cualquier caso, es la cantidad de días del depósito. Aunque las propuestas se presentan con una TNA, el interés que finalmente cobra corresponde al período contratado. Por eso, dos resultados calculados sobre $1.000.000 pueden reflejar diferencias tanto de tasa como de duración, y conviene leer ambos componentes antes de decidir.

Las cifras que arrojan los simuladores

• Banco Nación, canal electrónico, 30 días, TNA 18,75%: intereses por $15.410,96 y monto final de $1.015.410,96 (simulador del Banco Nación).
• ICBC, 30 días, TNA 16,80%: intereses por $13.808,22 y total a cobrar de $1.013.808,22; su tasa efectiva anual (TEA) se ubica en 18,16% (simulador de ICBC).
• Banco Provincia, 32 días, TNA 21%: intereses por $18.410,96 y monto final de $1.018.410,96 (simulador del Banco Provincia).

El ejemplo del Banco Provincia requiere una lectura distinta porque contempla 32 días en lugar de 30. Con una TNA de 21%, arroja intereses por $18.410,96 y un monto final de $1.018.410,96. Ese resultado, cabe insistir, incluye dos días más de inmovilización que una operación a 30 días, un aspecto que la ahorrista debe tener identificado al momento de comparar las propuestas.

La oferta también puede cambiar dentro de una misma entidad. En el Banco Nación, la TNA informada para una operación constituida en sucursal es de 15,50%, frente al 18,75% del canal electrónico (simulador del Banco Nación). La modalidad utilizada para realizar el depósito influye, entonces, de manera directa en el rendimiento final.

La disponibilidad del ahorro es otra condición relevante para el bolsillo. El plazo fijo tradicional no permite cancelarlo anticipadamente: la tasa se acuerda al constituirlo y permite conocer con precisión el importe que se cobrará al vencimiento. Quien necesite el dinero antes del cierre deberá aguardar al final del período o evaluar otros instrumentos.

TNA y TEA: dos indicadores que conviene distinguir

Por último, la TNA y la TEA expresan cosas diferentes. La TNA es la tasa de referencia que se aplica al período contratado, mientras que la TEA contempla la reinversión sucesiva de intereses (BCRA). Como los bancos pueden actualizar sus condiciones, corresponde revisar el simulador antes de confirmar una operación. Comparado con el año anterior, cuando las tasas nominales anuales para plazos fijos tradicionales superaban el 100% en varios bancos del sistema, el escenario actual muestra una marcada compresión del rendimiento nominal, aunque la comparación directa exige considerar también los plazos efectivamente contratados.

El indicador a seguir, en lo inmediato, es la evolución de la TNA que cada entidad publica en su simulador y la duración en días del plazo constituido, ya que ambos factores explican las diferencias observadas para un mismo capital de $1.000.000.